周志宏：“阳了”却被拒赔 谁为投保者做主?

　　作者：周志宏 稿源：时评界 编辑：洪小兵

　　“投保时说好的确诊就赔付，理赔时却不算数了。”韩先生最近“阳了”后，想起几个月前买过一份新冠保险，按照要求提交了CT等材料，却得到了拒赔的回复，原因是“CT照没有肺部受伤影像的表现”。这让他十分意外：“没有影像表现并不代表我没有感染。”几番沟通中，保险公司依然坚持无法理赔，好几天拉锯式申诉让他有些疲惫：“就当花钱买教训了。”(北京晚报1月4日)

　　随着防疫政策的优化调整，曾经热销的“网红”产品新冠保险理赔投诉层出不穷。近期阳性患者增多，不少曾经购买新冠保险的消费者却发现理赔变得十分困难。

　　在一家投诉平台上，以“新冠险”作为关键词搜索，随即出现2000余条投诉，多数集中在去年12月。根据投诉网友的反馈，保险公司拒赔的理由包括凭抗原或核酸检测结果不算确诊、缺乏医院出具的诊断证明、没有感染到肺部等。很多网友费尽心思获得相关材料后，还是被告知资料不全，甚至出现理赔员不接听电话的情况。比如，有投保人表示排大队去医院终于开到了阳性报告，但报告没有具体标注测量的CT值，而保险公司要求理赔材料中提供CT值大于35的核酸报告、CT检查报告以及诊断证明、验血结果等材料，且缺一不可。北京市民任女士去年5月为常出差的丈夫购买了一款69元的新冠保险，主要看中的是3000元隔离津贴保障。12月丈夫抗原检测阳性后，她抱着试一试的态度咨询保障条款是否有变化。她当时并没有直接申请理赔，只是简单的业务咨询，但保险公司内部多方辗转迟迟没有明确回应。4天时间，她打了十多个电话，才有保险业务员回复“无法理赔”。

　　记者查看相关投诉发现，投保人就理赔细则与保险公司进行拉扯，购买保险产品宣传“确诊即赔”，但条款中基本都对确诊有着严格的要求，无论是轻症、重症、危重症，至少都要求二级或二级以上公立医院出具诊断证明，有些产品还有更高的赔付门槛;有新冠病毒传染病相关保险产品宣传页面表示“隔离即赔付”，但实际条款中则强调区分居家隔离、集中隔离、强制集中隔离等概念，消费者理赔时发现不满足要求。

　　引发更多投保者共鸣的是，部分保险公司在宣传时玩“文字游戏”，花言巧语地引诱投保。同样被拒赔的赵先生表示，保险约定的责任前提是“确诊”，但保险公司在“确诊”标准上做文章，而且条款中保障的是“新冠肺炎”，毒性变弱后多数人并未感染到肺部，想得到赔偿似乎是不可能的了。“从投保时我们就落入了文字游戏圈套中。”

　　人们注意到，防疫“新十条”发布后，面对逐渐增大的赔付压力，多家保险公司近期紧急下架了新冠保险，不少曾在各大平台上热销的多款“确诊即可申请赔付”新冠险产品，均已下架或显示“售罄”。

　　“阳了”却被拒赔，谁为投保者做主?新冠保险理赔投诉何以如此之多?在有关专家看来，根源在于两个方面：销售者对条款没有解释清楚，或者不愿意解释清楚;投保人对条款没看明白或者没有认真去看。

　　从法理上讲，任何一种保险理赔都需要相关理赔材料予以证明，必要的医学证明材料还是必须的，否则，会出现大量的骗赔案例。如果消费者认为部分理赔材料不合理，可以通过投诉或诉讼等方式向保险公司提出简化材料主张。保险公司应该尽到充分的告知义务，投保人也应该认真看清楚合同条款。

　　一方面，消费者购买保险产品要结合自身实际需要，看清看透合同条款，退保尽量在犹豫期以内;一方面，保险公司理赔应该遵循“主动、迅速”的原则，在处理赔案时应积极主动、不拖延。保险服务不能简单赔钱了事，必须强化服务理念，保证基本服务、鼓励附加服务、创新延伸服务。